Très souvent, les banques séduisent les gens avec des conditions de prêt favorables, quand très rapidement vous pouvez obtenir votre propre logement. Dans le même temps, les consultants restent modestement silencieux sur ce qu'est une hypothèque, quelles sont ses caractéristiques, et quel est le risque de perdre à la fois le logement et l'argent investi. Avant de prendre un prêt, il n'est pas superflu d'examiner d'abord les conditions des prêts hypothécaires dans plusieurs institutions financières.
Qu'est-ce qu'une hypothèque et comment ça marche?
Le mot "hypothèque" est emprunté aux Grecs, en traduction signifie "gage". Même en étudiant les propositions des banques, toutes les personnes ne sont pas guidées par le fonctionnement de l'hypothèque. Au moment de décider de la question de l'argent, certaines banques prennent également en compte le revenu total de la famille, en traitant le mari ou la femme comme co-emprunteurs. Le schéma de l'hypothèque est très simple:
- Le client prend l'argent de la banque et dès qu'il est entièrement calculé, le dépôt est retiré, et l'appartement ou la voiture devient sa propriété.
- Si le client ne peut pas rembourser, la propriété est mise en vente, une partie du produit est une dette éteinte, en tenant compte de l'intérêt.
Qu'est-ce qu'une hypothèque résidentielle?
Souvent, les gens empruntent pour acheter un appartement et les banques vont volontairement se rencontrer. C'est l'un des services bancaires les plus courants - un prêt hypothécaire pour le logement. Qu'est-ce qui est si tentant dans une hypothèque résidentielle? La banque établit immédiatement l'appartement, et non lorsque le montant total est payé. Si nous parlons de logement pour une hypothèque, il vaut la peine d'avance de calculer correctement ces moments:
- s'il sera possible de payer mensuellement les montants requis pour de nombreuses années;
- si vous pouvez payer la banque si vous perdez votre emploi.
Lors de la décision d'allouer ou non un prêt, la banque prend en compte si le client sera en mesure de donner le montant mensuel nécessaire, donc le rôle principal est joué par les salaires, seuls les revenus officiels sont pris en compte. Certaines institutions financières prennent en compte et les revenus supplémentaires, ce qui augmente les chances de l'emprunteur, mais tous les clients ne sont pas d'accord pour annoncer ce montant.
Qu'est-ce qu'une hypothèque sociale?
Dans de nombreux pays, l'État rencontre des familles qui ont besoin de logements, de projets développés et de prêts hypothécaires. Qu'est-ce qu'une hypothèque dans le cadre des programmes sociaux et qui a le droit de participer:
- Les lignes pour lesquelles le logement n'est pas disponible en vertu d'une hypothèque commerciale.
- Les gens qui font la queue pour améliorer leur espace de vie.
- Grandes familles.
- Diplômés d'orphelinats.
- Les employés de la sphère budgétaire.
L'Etat accorde à ces personnes un prêt à des conditions préférentielles, qui prévoit une hypothèque sociale. La décision principale est pour la banque, si la famille n'a pas un revenu stable qui permettra de rembourser un prêt, alors l'institution financière a le droit de refuser. L'hypothèque sociale comprend toujours des programmes pour les familles militaires et jeunes, pour eux ces conditions pour la fourniture d'hypothèques sont prévues:
- Hypothèque militaire . La banque émet l'argent qui a été accumulé sur le compte de l'agent, en particulier pour l'achat de logements. Le reste est payé par l'Etat.
- Hypothèque pour les jeunes familles . Pour eux, l'État ne paie que le tiers du montant. Il y a deux conditions importantes:
- âge - pas plus de 35 ans;
- devrait faire la queue pour un appartement.
Types de prêts hypothécaires
Les experts ont plusieurs types de prêts hypothécaires populaires:
- Sur l'immobilier.
- Pour un appartement ou une maison de campagne.
- Sur le logement.
- Sur les nouveaux bâtiments.
- Pour la pièce.
- Pour le chalet.
Hypothèque pour le logement secondaire - la pratique de nombreuses banques, taux - de 8 à 15%. Il existe différents types de prêts hypothécaires, la différence est seulement dans la contribution: de 10 à 50%. Les prêteurs étudient attentivement l'objet de la promesse et la situation financière de l'emprunteur et peuvent refuser si:
- le logement est acheté à des parents;
- après le décès de l'ancien propriétaire, six mois se sont écoulés;
- l'emprunteur a des enfants de moins de 18 ans;
- l'un des copropriétaires est invalide.
Les banques sont très attentives à l'état technique du bâtiment lorsqu'une hypothèque est émise pour l'achat d'un logement. Par conséquent, les chances qu'ils donnent de l'argent pour un appartement dans un appartement communal, un type d'hôtel ou dans une auberge sont extrêmement petites. L'usure de la maison ne peut excéder 55 ans. La disposition de l'appartement doit coïncider avec les dessins du RTC. Par conséquent, s'il y avait un réaménagement, la banque a le droit d'ordonner de légaliser les changements effectués.
Cela vaut-il la peine de prendre une hypothèque?
L'hypothèque avantageuse dépend directement du taux d'intérêt moyen des dépôts. Il est considéré que les conditions hypothécaires favorables, si le taux de dépôt est réduit, parce que l'intérêt sur les paiements est également réduit. Mais la plupart des banques prennent en compte tous les moments, donc le contrat contient le plus grand chiffre, au-dessus duquel le taux d'intérêt ne peut pas augmenter. Si vous êtes chanceux, la banque peut émettre une hypothèque à un taux d'intérêt variable, mais ce n'est pas la chance de tout le monde, et pas toujours.
Avantages de l'hypothèque
Les avantages d'une hypothèque sont que le logement peut être obtenu immédiatement. Vous pouvez également utiliser cette forme de soutien de l'État, comme la compensation des intérêts sur les hypothèques. Toute personne a droit à une déduction d'impôt foncier, qui rembourse les fonds, et compense les intérêts. Une fois par mois, le montant de l'impôt sur le revenu du salaire du client est retourné.
Pour recevoir une telle opportunité, il est nécessaire de soumettre au service des impôts chaque année:
- documents sur le droit de propriété;
- l'acte d'acceptation et de transfert;
- informations sur les décaissements de prêts.
Inconvénients d'une hypothèque
Les avantages de ce prêt sont évidents, mais il y a aussi des inconvénients, le plus notable étant le surpaiement de l'hypothèque. Étant donné que le prêt est formalisé depuis plusieurs années, le montant est très tangible. Il y a aussi de tels aspects négatifs:
- Vous ne pouvez pas acheter ou vendre un logement, enregistrer d'autres membres de la famille.
- S'il n'y a pas d'argent pour les paiements, la banque a le droit de vendre un appartement hypothécaire.
- Il est interdit de louer une maison.
Quel est le meilleur - une hypothèque ou un prêt?
Souvent les gens hésitent: quel est le prêt ou l'hypothèque le plus avantageux? La réponse est très simple: le prêt est plus avantageux pour l'acheteur et l'hypothèque pour la banque. Le prêt hypothécaire impose des restrictions sur l'utilisation du logement, en cas de violation dont le créancier peut casser le contrat et exiger le paiement de la totalité de la dette. Et avec un prêt sans garantie, il est possible de vendre une maison et rembourser avec un créancier, il n'est pas interdit de disposer de la propriété. Par conséquent, la réponse est évidente, mais la décision du client dépend de nombreux facteurs.
Quel est le meilleur - une hypothèque ou un prêt?
Compte tenu des exigences strictes de l'hypothèque, de nombreux clients choisissent depuis longtemps, hésitant entre une hypothèque et un prêt. Et ils choisissent souvent en faveur de ce dernier. L'essentiel est de trouver des garants, dont le revenu d'au moins un ne doit pas être inférieur à celui de l'emprunteur. Quels sont les avantages d'une hypothèque résidentielle?
- L'appartement passe en possession.
- Prenez l'appartement que la banque ne peut plus.
De quoi avez-vous besoin pour contracter une hypothèque?
Pour faire une hypothèque, vous devez préparer le paquet de documents nécessaire. Le prêteur peut également exiger des documents supplémentaires pour les hypothèques, des photocopies des passeports des membres de la famille. Les co-emprunteurs et les garants présentent également des photocopies de documents. Après tout, qu'est-ce qu'une hypothèque? C'est un prêt à long terme sous caution. Par conséquent, vous devez fournir une demande d'hypothèque, un questionnaire bancaire et une photocopie:
- passeports;
- certificat d'assurance de l'assurance pension de l'État;
- code d'identification;
- billet militaire pour les hommes en âge de faire l'ébauche;
- documents sur l'éducation;
- certificat de mariage ou de divorce;
- certificats de naissance d'enfants;
- carnet de travail, certifié par l'employeur;
- documents de revenu.
Est-il possible de rembourser l'hypothèque à l'avance?
Parfois, les gens prennent un prêt sur la base d'un revenu important, qui remboursera le prêt plus tôt. Les banques vous permettent de rembourser l'hypothèque sur l'un des systèmes.
- Différencié. Le montant total des intérêts et du capital est remboursé en parts égales, pendant la durée du contrat. Cette option est plus rentable pour le consommateur, puisque la dette et les intérêts diminuent simultanément.
- Rente D'abord, l'intérêt est payé, et ensuite - la partie principale, le coût du prêt peut être payé seulement après avoir payé des intérêts. L'intérêt est considéré pour toute la durée de l'hypothèque.
Pour faire un remboursement anticipé d'une hypothèque, vous devez écrire une demande à une institution financière pour 30 jours. Il vaut la peine d'étudier les points sur les primes d'assurance, puisque le client a le droit de rembourser le montant de l'assurance, mais pas utilisé. Cela peut s'appliquer à la fois aux obligations de crédit et aux actifs. Après un règlement complet avec la banque, vous devez prendre un certificat de plein respect des obligations.
Comment retourner l'intérêt sur une hypothèque?
Peu de gens savent que le client a la possibilité de rembourser l'intérêt sur l'hypothèque s'il profite d'un tel avantage comme «déduction fiscale». L'essentiel est d'indiquer que le but d'une hypothèque est l'achat d'un appartement. Ensuite, la question avec le retour d'intérêt est facilement résolu. Utilisez cette opportunité n'est autorisée qu'une seule fois. Dans quels cas l'avantage n'est-il pas accordé?
- Si le propriétaire du logement est à la retraite.
- Si le logement a été acheté par un entrepreneur pour les affaires.
- Si le vendeur et l'acheteur sont dans des relations liées ou de travail.
Il est nécessaire de déposer des documents auprès de l'inspection des impôts, la décision de retourner l'argent est prise dans un mois. Quels devraient être les papiers de base?
- document sur le droit de propriété de l'espace de vie;
- l'acte de recevoir et de transférer un appartement;
- le contrat de vente;
- accord de prêt sur hypothèque;
- des copies de documents de paiement, où le paiement d'intérêts à la banque.